Nauch.org Архив научных публикаций и препринтов

В статье дано определение понятию эффективного механизма взаимодействия страховых компаний и банков, рассмотрены движущие силы активизации процессов конвергенции страхового и банковского бизнеса.

I. Вступление

Значительной тенденцией на финансовом рынке в последние годы стала активизация процессов взаимодействия страховых компаний и банков [9]. В связи с этим у компаний возникают как новые возможности, так и новые проблемы, которые попадают в поле зрения исследователей и с которыми сталкиваются практики.

Сферу взаимодействия страховых компаний и банков уже довольно долгое время рассматривают отечественные и зарубежные ученые, среди которых Т. Деева, А. Ермошенко, Н. Косова, Н. Ткаченко, В. Фурман; Г. Бенуа, А. Райан и другие [5, 11, 12, 15, 17]. В основном рассматриваются определенные вопросы взаимодействия, процессы интеграции, определение структур объединений, их контроль, организация совместных каналов продаж в рамках концепций bancassurance, assurbanking и финансовых супермаркетов и т. д. В целом тема остается не достаточно изученной и потому в данной статье рассматриваются недостаточно изученные аспекты взаимодействия страховых компаний и банков.

II. Постановка задания

Целью статьи является определение понятия механизма взаимодействия страховых компаний и банков, а так же определение того, какой механизм взаимодействия этих финансовых организаций можно считать эффективным.

Наблюдение за процессами интеграции банковского и страхового бизнеса, обобщение накопленного ранее опыта позволяют получить конечные результаты исследования.

III. Результаты

Как было замечено, в отечественной литературе отсутствует трактовка понятия механизма взаимодействия страховых компаний и банков. Таким образом, возможным является синтез определения понятия путем поиска значений отдельных его составляющих.

Обобщив определения, которые даются в законодательстве [1], а так же рядом исследователей [3, 8, 13] приходим к определению понятия страховой компании. Страховая компания — это финансовое учреждение, которое имеет право привлекать денежные взносы (страховые премии) в обмен на гарантию обеспечения защиты имущественных интересов страхователя при наступлении страхового случая и обеспечивает эту деятельность денежными фондами, формируемыми из полученных взносов и доходами от их размещения.

В свою очередь, банк — финансовое учреждение, которое имеет право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц и размещать их от своего имени, а так же выступать в роли посредника во взаимных платежах и расчетах между своими клиентами (открывать и вести банковские счета). Данное определение обобщает и согласуется с трактовкой понятия коммерческого банка в законодательстве [2] и исследователями [10, с. 16].

Понятие «механизм» в словарях определяется как система, устройство, определяющее порядок определенного вида деятельности [7, с. 355], как внутреннее строение, система чего-либо, устройство; совокупность состояний и процессов из которых состоит определенное явление [4, с. 474]. Следовательно, изучение механизма позволяет определить, каким образом и по каким причинам происходит определенное явление.

Относительно субъектов экономической деятельности часто применяется классификация механизмов, к которой относят: финансово-организационный, организационно-экономический, финансовый механизм и т. д. Каждому механизму присущи определенный набор инструментов и методов. Так, широким понятием является финансово-организационный механизм, который представляет собой «совокупность финансовых инструментов и закрепленных в организационно-правовых формах методов» [14]. Следует отметить, что к нему относятся определенные блоки, среди которых: финансовые инструменты, финансовые методы, организационные мероприятия, организационно-правовое обеспечение и органы управления.

Взаимодействие — взаимосвязь между предметами в действии, их взаимовлияние; чье-то согласованное действие, взаимопомощь [4, с. 106]. В экономике же под взаимодействием понимается участие в совместной работе, деятельности, сотрудничество, совместное осуществление операций, сделок [6, с. 182].
В соответствии с приведенными данными предоставим определение понятию. Таким образом, механизм взаимодействия банков и страховых компаний — это система взаимных отношений и устройство процессов в сотрудничестве между банками и страховыми компаниями.

Эффективный механизм — это такой механизм, который является действенным и может решить определенные проблемы в сфере, максимизировать положительный моменты и минимизировать негативные. Именно эффективный механизм взаимодействия страховых компаний и банков может решить определенные задачи и развязать некоторые проблемы [9, 15, 16, 17], а именно:

• сокращение прибыли банков и страховых компаний требуют новых источников поступлений, которые могут создаваться организацией кросс-продаж продуктов;
• изменение поведения потребителей и общие тенденции к организации клиенто-ориентированной модели деятельности компаний требует более тесного сотрудничества между банками и страховщиками;
• кросс-продажи могут стимулировать создание новых рабочих мест в банковском секторе и сохранить существующие;
• устранение барьеров в международных торговых сделках дает преимущество крупным компаниям, которые могут выходить на новые рынки;
• воздействие кризисных явлений может быть минимизировано за счет эффективного сотрудничества финансовых институтов.

Следовательно, стимулом для создания объединений компаний является возможность реализации эффекта синергии, когда результат деятельности совместного объединения будет выше суммы результатов деятельности каждой компании отдельно. Повышение эффективности деятельности происходит путем оптимизации ряда процессов, в том числе и организации совместных каналов сбыта. Создание объединения на основе договора кросс-продажи продуктов позволяет организовывать продажу страховых продуктов через банковскую сеть, банковских через каналы страховой компании и организовывать финансовые супермаркеты. Особым преимуществом становится возможность организации совместных сервисных каналов с единой базой данных, что позволяет максимизировать эффективность работы с клиентами.

Однако на пути эффективной работы совместных каналов сбыта могут вставать определенные конфликты. Конфликты интересов являются распространенной проблемой, сопровождающей процессы конвергенции, ведь одна из сторон (или функциональных единиц) может ставить свои интересы выше интересов партнера. Такая дискриминация несовместима с понятием эффективного сотрудничества организаций. Задачей компаний в объединении является минимизация вероятности возникновения деструктивных конфликтов путем построения оптимального механизма взаимодействия, а также предвидение и выявление конфликтов на ранних стадиях их возникновения. То есть проблемы могут возникнуть не в идее взаимодействия, а внутри структуры одной из сторон.

От построенного механизма взаимодействия зависит и эффективность управления сбытом. Следует учитывать все возможности и преимущества объединения и эффективно организовывать сбыт.

Привлекательность создания объединений страховых компаний и банков заключается и в возможности создания новых, комбинированных продуктов. Например, комбинация платежной карточки и личного страхования, кредита на приобретение автомобиля и страхование КАСКО, ипотечного кредита и титульного страхования.

Кроме того, консолидация бизнеса позволяет достигать эффекта экономии от масштаба и строить эффективную логистическую сеть.
Результатом плодотворного сотрудничества компаний становится и повышение рентабельности капитала, как одного из основных показателей эффективности деятельности, который можно измерить.

При учете интересов собственников компаний во взаимодействии должна увеличиваться инвестиционная привлекательность объединения. Эффективно устроенный механизм взаимодействия позволяет увеличивать инвестиционную привлекательность компаний в большей мере, чем это было бы в случае деятельности отдельных компаний.

Залогом успешной деятельности компаний, выживание на рынке во время кризисных явлений является постоянное повышение эффективности их деятельности. Один из путей, ведущий к этому — создание объединений компаний и эффективное использование полученных возможностей.
Следовательно, эффективный механизм взаимодействия страховых компаний и банков, это такой механизм, который позволяет получить максимальный эффект от взаимодействия, а именно:

1. максимизировать выручку от эффекта синергии;
2. эффективно организовать совместные каналы сбыта;
3. максимизировать эффективность управления взаимоотношениями с клиентами;
4. минимизировать конфликты каналов сбыта;
5. максимизировать эффективность управления сбытом;
6. максимизировать эффективность разработки и внедрения продуктов, в том числе комбинированных;
7. максимизировать эффект экономии от масштаба;
8. максимизировать уровень рентабельности капитала;
9. максимизировать инвестиционную привлекательность.

IV. Выводы

Определение понятия механизма взаимодействия страховых компаний и банков дает подспорье для дальнейших исследований в данной области. Определение элементов эффективного механизма взаимодействия страховых компаний и банков позволит использовать их в качестве критериев в поиске оптимальной модели взаимодействия страховых компаний и банков. С практической точки зрения — элементы механизма могут быть учтены при построении и оптимизации бизнес-процессов в области взаимодействия страховых компаний и банков.

Литература

1. Закон України «Про страхування» №85/96-ВР : за станом на 24.07.2009 [Ел. ресурс] / ВРУ // Ліга : Закон Еліт, вер. 8.1.1
2. Закон України «Про банки і банківську діяльність» №2121-III : за станом на 24.07.2009 [Ел. ресурс] / ВРУ // Ліга : Закон Еліт, вер. 8.1.1
3. Безугла В. О. Страхування: навч. пос. / Безугла В. О., Постіл І. І., Шоповал Л. П. — Київ : Центр учбової літератури, 2008. — 582 с.
4. Дубічинський В. В. Сучасний тлумачний словник української мови / Дубічинський В. В. — Харків : Видавництво «Школа», 2006. — 1008 с.
5. Косова Т. Д. Корпоративні чинники інтеграції банків і страхових компаній / Косова Т. Д., Дєєва Н. Е. // Вісник Донецького національного університету економіки і торгівлі ім. Михайла Туган-Барановського. — 2009. — вип. 4. — С. 144—155.
6. Мочерний С. В. Економічна енциклопедія: в 3 т. / Мочерний С. В. та ін. — Київ : «Академія», 2000. — Т. 1. — 864 с.
7. Мочерний С. В. Економічна енциклопедія: в 3 т. / Мочерний С. В. та ін. — Київ : «Академія», 2001. — Т. 2. — 848 с.
8. Осадець С. С. Страхування: підручник / Осадець С. С. — Київ : КНЕУ, 2002. — 599 с.
9. Пасько О. М. Сучасні тенденції взаємодії банків і страхових компаній / Пасько О. М. // Фінансова система України : зб. наук. праць. — Острог : Вид. Нац. ун-ту «Острозька академія», 2008. — вип. 10. — С. 348-353.
10. Подік С. М. Банківська справа: теорія і практика. / Подік С. М., Ігнатенко В. І. — 2-ге вид., доп. — Львів : «Піраміда», 2006. — 642 с.
11. Ткаченко Н. В. Об’єднання банків і страхових компаній / Ткаченко Н.В. // Актуальні проблеми економіки. — 2004. — №2. — С. 105—111.
12. Фурман В. М. Формування ефективної стратегії взаємодії страхових компаній та банків // Фінанси України. — 2003. — №1. — C. 137—141.
13. Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. / Шахов В. В. — Москва : ЮНИТИ, 1999. — 311 с.
14. Шопенко В. Д. Финансово-организационный механизм инновационного бизнеса / Шопенко В. Д. // Финансы и кредит. — 8.03.2004. — № 5.
15. Benoist G. Bancassurance: the new challenges // The Geneva Papers on Risk and Insurance. — 2002. — № 27(3). — pp. 295—303.
16. Pasko O. Financial crisis: the new stage of interaction between banks and insurance companies in Ukraine // Structural and Regional Impacts of Financial Crises : 12th international conference on finance and banking, Ostravice, Czech Republic, 28-29 October 2009 : proceeding of conference. — Karvin? : Silesian University, 2009, pp. 758—764.
17. Ryan A. Financial regulation and the convergence scenario // The Geneva Papers on Risk and Insurance. — 2001. — № 26. — pp. 44—53.

Опубликовано:
Пасько О. М. Определение понятия эффективного механизма взаимодействия страховых компаний и банков // Економіка ринкових відносин. — 2010. — № 5. — с. 199-203.